T/NIFA 17-2023 小微企业经营者和个体工商户信用评价指南

ICS03.060

CCSA11

团体标准

T/NIFA17-2023

小微企业经营者和个体工商户

信用评价指南

Guidelineofcreditevaluationforsmalland

microenterpriseoperatorandindividually-owned

business

2023-4-24发布2023-4-24实施

中国互联网金融协会发布

T/NIFA17—2023

目次

前言..................................................................................II

1范围.................................................................................1

2规范性引用文件.......................................................................1

3术语与定义...........................................................................1

4基本原则.............................................................................2

4.1客观性...........................................................................2

4.2系统性...........................................................................2

4.3适用性...........................................................................2

4.4可解释性.........................................................................2

5评价参考数据.........................................................................2

5.1数据类别.........................................................................2

5.2数据应用.........................................................................2

6基本流程.............................................................................3

6.1概述.............................................................................3

6.2确立目的和关键指标...............................................................3

6.3数据准备.........................................................................3

6.4变量分析.........................................................................4

6.5模型建立.........................................................................4

6.6拒绝推断.........................................................................4

6.7模型验证.........................................................................4

6.8个人信息保护影响评估.............................................................5

6.9监控调整.........................................................................5

7评价结果.............................................................................5

7.1概述.............................................................................5

7.2评价结果应用.....................................................................5

附录A（规范性附录）信用评价参考数据类别................................................6

附录B（资料性附录）信用评价结果应用示例................................................8

参考文献...............................................................................9

I

T/NIFA17—2023

前言

本文件按照GB/T1.1—2020《标准化工作导则第1部分：标准化文件的结构和起草规则》和GB/T

20004.1—2016《团体标准化第1部分：良好行为指南》给出的规则起草。

本文件由中国互联网金融协会提出。

本文件由中国互联网金融协会归口。

本文件起草单位：中国互联网金融协会、百行征信有限公司、上海冰鉴信息科技有限公司、蚂蚁科

技集团股份有限公司、上海华瑞银行股份有限公司、百融云创科技股份有限公司、东方微银科技股份有

限公司、银联商务股份有限公司、维沃移动通信有限公司、汇付天下有限公司、齐商银行股份有限公司、

中信百信银行股份有限公司、京东科技控股股份有限公司、重庆富民银行股份有限公司、中国建设银行

股份有限公司。

本文件主要起草人：单强、陆书春、朱勇、王新华、杨彬、陈勇、田昆、吕罗文、叶征、刘远钊、

黄殷、邓康、阳硕、吴怡莹、陆碧波、吴明新、孙江、颜欣、刘春辉、焦京茹、邸宏鸣、刘书亭、邵扶

天、秦雪、顾剑华、王长磊、常志军、张彧通、李鸿、杨小东。

II

T/NIFA17—2023

小微企业经营者和个体工商户信用评价指南

1范围

本文件提供了小微企业经营者和个体工商户信用评价的基本原则、评价参考数据、基本流程和评价

结果等方面的指南。

本文件适用于银行业金融机构和小额贷款公司等开展小微企业经营者和个体工商户的信用评价工

作。

2规范性引用文件

下列文件中的内容通过文中的规范性引用而构成本文件必不可少的条款。其中，注日期的引用文件，

仅该日期对应的版本适用于本文件；不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本

文件。

GB/T22117—2018信用基本术语

GB/T23794—2015企业信用评价指标

3术语与定义

GB/T22117—2018和GB/T23794—2015界定的以及下列术语和定义适用于本文件。

3.1

小微企业thesmallandmicroenterprise

小型企业、微型企业以及家庭作坊式企业等的总称，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指

标以及企业控股等情况，结合行业特点进行划分。

注：参照工业和信息化部发布的最新版本《中小企业划型标准规定》文件，确定小微企业划分标准。

3.2

小微企业经营者thesmallandmicroenterpriseoperator

小微企业中的企业法定代表人或企业持股占比超过50%的自然人。

3.3

个体工商户individually-ownedbusiness

经依法登记，从事工商业经营的自然人。

3.4

信用credit

个人或组织履行承诺的意愿和能力。

注1：承诺包括法律法规和强制性标准规定的、合同条款等契约约定的、社会合理期望等社会责任的内容。

注2：在经济领域,信用的含义等同于交易信用，是指交易各方在信任基础上，不用立即付款或担保就可获得资金、

1

T/NIFA17—2023

物资或服务的能力。这种能力在约定期限内履约为条件，并可以使用货币单位直接度量。

注3：在社会领域，信用难以用货币度量。

注4：重点关注小微企业经营者和个体工商户信贷领域。

[GB/T22117—2018，2.1，有修改]

3.5

信用评价creditevaluation

信用评价的组织者以客观公正的立场，对评价对象履行各类经济承诺的能力及意愿进行综合评价，

并以一定的符号表示其信用等级的活动，它是建立在定量基础上的定性判断。

[GB/T23794—2015，3.1，有修改]

3.6

信用评价模型creditevaluationmodel

针对所评价的对象建立起来的一系列因素及打分标准，用量化的数值体现评估对象信用风险的工

具。

4基本原则

4.1客观性

不受外界不合理因素的影响，能够客观全面地反映小微企业经营者和个体工商户的信用状况。